Pitanja : Šta znači instant plaćanje? Šta će to značiti za kupce-građane, šta za prodavce-firme? Koje uslove banke moraju da ispune da bi transakcije mogle da se obavljaju u istom trenutku? Ukoliko sve banke ne ispune tehničke uslove za instant plaćenje do roka koji će zadati NBS, šta će se desiti? Da li sistem može da funkcioniše i ako neke banke nisu u njemu? Da li može objašnjenje u vezi plaćanja sken2pej, odnosno preko QR koda? Kako će to funkcionisati? Da li će fizička lica moći da dobiju QR kod kako bi se uplaćivala sredstva sa računa na račun? Kako bi se ovaj način plaćanja odrazio na plaćanja - na gotovinu, kartice...?
Odgovor : Instant plaćanje predstavlja trenutno najsavremeniju vrstu plaćanja u svetu, kojom će korisnici platnih usluga moći 24/7/365 da izvršavaju platne transakcije, pri čemu su novčana sredstva odobrena na računu primaoca plaćanja u svega nekoliko sekundi od momenta kada je platilac izdao nalog za plaćanje (za razliku od kartičnog plaćanja kada se račun primaoca odobrava nakon nekoliko dana). Instant plaćanje može biti inicirano bilo kojim instrumentom plaćanja (paprinim nalogom, računarom, mobilnim telefonom..), ali zbog prirode instant plaćanja najprirodniji načini su upotreba m-banking i e-banking aplikacija. U praksi to znači da će građani biti u prilici da korišćenjem, na primer, svog mobilnog telefona, u bilo koje doba dana, sa bilo kog mesta izvrše prenos novčanih sredstava na račun primaoca tih sredstava, bilo da je reč o prenosu novčanih sredstava između dva fizička lica, ili kupovini nekog proizvoda na e-shopu, ili plaćanju računa za komunalne i druge usluge, plaćanju na prodajnom mestu u trgovini (skeniranjem QR koda) ili npr. uplati zarade zaposlenima od strane njihovog poslodavca. S druge strane, najznačajnije prednosti koje na strani prodavaca (ili primalaca plaćanja generalno) ogledaju se u tome će prodavci biti u prilici da u svega nekoliko sekundi na svom računu prime novčana sredstva za prodatu robu, da će moći da ubrzaju sam način naplate na svojim prodajnim mestima, smanje upotrebu gotovog novca u svojim objektima i time značajne troškove i rizike koje prati korišćenje gotovog novca. Takođe, prodavci i drugi privredni subjekti će, s obzirom na činjenicu da će im novčana sredstva biti odmah na raspolaganju na njihovim računima, moći mnogo efikasnije da organizuju svoje poslovne procese i da planiraju svoje buduće aktivnosti. Za prodavce je veoma važno da je sistem za instant plaćanja nezavisan od kartičnih sistema, tako da ako npr. prodavci nemaju na svom prodajnom mestu instaliran POS uređaj za prihvatanje platnih kartica, moći će da koriste telefon, tablet ili druge slične elektronske uređaje I biće u prilici da sa instant plaćanjem svojim kupcima pruže mogućnost da korišćenjem najsavremenijeg bezgotovinskog načina plaćanja plate kupljenu robu. Kako će sistem za instant plaćanja koji razvija NBS predstavljati standardizovano rešenje, to znači da će instant plaćanjem na prodajnim mestima biti moguće platiti kupljenu robu ili usluge nezavisno od toga u kojoj banci u Srbiji kupac ima račun i čiju aplikaciju za plaćanje koristi.
Da bi omogućile instant plaćanja svojim korisnicima, banke će morati da usklade svoje poslovanje sa pravilima rada sistema za instant plaćanje i tehničkim uslovima za priključenje u taj sistem. Narodna banka Srbije je blagovremeno uspostavila blisku i svakodnevnu komunikaciju sa budućim učesnicima u sistemu za instant plaćanja, dostavila im svu potrebnu dokumentaciju i pružila im (i nastavlja da im pruža) sve odgovore na pitanja u vezi sa učešćem u ovom sistemu. Najznačajnije novine kojima će banke morati da se prilagode jesu prelazak njihovih core sistema na režim rada 24/7/365, prilagođavanje međunarodnom standardu ISO 20022 s obzirom na to da će razmena poruka u budućem platnom sistemu biti zasnovana na tom standard i xml formatu.
Sistem za instant plaćanja će biti omogućen kroz modernizaciju postojećeg RTGS platnog sistema u kojem su banke i sada učesnici i čija su pravila rada prihvatile potpisivanjem ugovora o priključenju u taj sistem. Pored toga, Narodna banka Srbije je u završnoj fazi pripreme podzakonskog akta kojim će se utvrditi obaveza pružanja usluge instant transfera odobrenja minimalno na strani primaoca plaćanja, što će reći da će propisom Narodne banke Srbije biti utvrđena obaveza svih banaka da omoguće da korisnici koji imaju otvoren račun u bankama mogu da prime novčana sredstva na tim računima preko sistema za instant plaćanja. Imajući to u vidu, ako pojedine banke ne budu spremne za učestvovanje u sistem za instant plaćanja do dana koji je određen za početak rada ovog sistema, nije predviđeno funkcionisanje ovog sistema sa tim bankama, ali banke moraju imati u vidu da će u tom slučaju prekršiti propis koji je donela Narodne banke Srbije, što predstavlja osnov da Narodna banka Srbije pokrene postupak i preduzme odgovarajuće mere prema banci, u skladu sa svojim zakonskim ovlašćenjima. Međutim, treba naglasiti da su sve banke veoma proaktivne kada je reč o ispunjavanju sviojih obaveza u vezi sa priključenjem u sistem za instant plaćanja, da su njihovi predstavnci imali više konsultacija sa Narodnom bankom Srbije i da su prošli obuku i od strane dobavljača softvera za sistem za instant plaćanja, i da u narednom periodu predstoji faza testiranja u kojoj će se utvrditi spremnost banka za učešće u budućem sistemu i otkloniti svi eventulni nedostaci, tako da će budući učesnici u sistemu biti spremni da pruže usluge svojim klijentima sa početka rada ovog sistema krajem oktobra ove godine. Mogućnost kasnijeg priključenja u sistem predviđena je isključivo za banke koje su tokom ove godine u postupku izmene svojih core sistema, te bi implementacija ovakvih izmena istovremeno bila i operativni rizik, ali i neracionalna (implementacija instanta na core sistemu koji se napušta).
QR kod je dvodimenzionalni kod u kojem mogu biti zapisane različite informacije, pa između ostalog i informacije za prezentovanje elemenata naloga za prenos. Elementi naloga za prenos kojim se izvršava novčana obaveza sastavni su deo faktura, a QR kod se može koristiti za njihovo prezentovanje, bilo da sadrže referencu u obliku poziva na broj ili tekst koji objašnjava svrhu plaćanja. Načelno moguće su dve opcije: da transakciju inicira kupac skeniranjem QR koda koji je generisan na POS uređaju prodavca , ili da transakciju inicira prodavac tako što će očitati generisani QR kod na m-banking aplikaciji kupca.
U prvom slučaju prodavac ili bilo koje drugo lice koje izdaje račun (npr. pružalac komunalnih usluga) može na tom računu, kao sastavni deo tog računa odštampati i odgovarajući QR kod sa svim elementima naloga za prenos (račun na koji treba izvršiti plaćanje, iznos, svrhu plaćanja i dr.). U sledećem koraku lice koje treba da izvrši novčanu obavezu, tj. skenira QR kod svojom m-banking aplikacijom ili ga učitava u e-banking aplikaciju preko koje mu se onda očitavaju podaci iz QR koda u formi popunjenog naloga za prenos koji platilac onda treba samo jednim klikom da potvrdi i saglasi se sa njegovim izvršenjem. U praksi bi to izgledalo tako što bi prodavac na kasi u prodavnici očitao sve proizvode koje kupac želi da kupi, a zatim bi se na odgovarajućem na primer POS terminalu generisao poseban QR kod. Kupac bi potom prineo svoj mobilni uređaj POS terminalu i skenirao taj QR kod, na osnovu čega bi se u njegovoj m-banking aplikaciji generisao nalog za plaćanje sa kojim bi se kupac na jednostavan i brz način, “jednim klikom”, saglasio i izvršio plaćanje prodavcu. U sledećem koraku prodavac bi prihvatio plaćanje i po izvršenoj transakciji i potvrdi prodavcu da su novčana sredstva preneta na njegov račun, POS terminal vrši štampu slipa fiskalnog računa koji prodavac zatim predaje kupcu. Rezultat ovako izvršenih radnji je bezgotovinsko plaćanje robe u prodavnici u najkraćem mogućem vremenu sa trenutnim prenosom novčanih sredstava sa računa kupca na račun prodavca. Navedeno rešenje plaćanja na prodajnim mestima sa POS terminalima, poznatije je kupcima, jer je slično plaćanju platnom karticom, s tim što se umesto kartice POS uređaju prinosi mobilni telefon i iznos je prikazan na POS terminalu i vidljiv korisniku pre skeniranja, a takođe su naziv trgovca i iznos prikazani i u mobilnoj aplikaciji, pre potvrde transakcije. Takođe, ovo rešenje je pogodno i za plaćanje na veb-sajtu, za plaćanje na prodajnim mestima bez POS terminala, a takođe se može koristiti i za plaćanje račune velikih izdavaoca (skeniranjem QR koda odštampanog na papirnom računu za infostan, struju i sl.). Napred je već navedeno da trgovac u skladu sa dogovorom sa bankom može koristiti POS uređaj ali i bilo koji drugi komunikacioni uređaj o kojem se dogovore (prirodno je da trgovci koji već imaju POS uređaje ih iskoriste I za svrhu instant plaćanja, ali ako ga ne želi tada može mobilni telefon, tablet i sl.).
Drugo rešenje, u kojem plaćanje inicira trgovac, razlikuje se u tome što bi ovom slučaju, trgovac bio taj koji bi pomoću skenera koji je integrisan sa kasom ili sa POS terminalom skenirao QR kod koji je ovoga puta generisan u mobilnoj aplikaciji korisnika. Skeniranjem QR koda se kao i u prvom slučaju generiše platni nalog sa svim potrebnim podacima i nakon toga se šalje na izvršenje kupcu koji se saglašava sa tim. Kod ovog rešenja ne zahteva se potvrda od strane prodavca (primaoca sredstava), tako da bi transakcija mogla da bude brža, a i u tehničkom smislu uređaj za skeniranje ima bolje performanse od mobilnog telefona i transakcija se prenosi u mreži čije su performanse unapred poznate.
Na trgovcima i bankama je da se opredele koji metod od prethodna dva će koristiti a NBS je u saradnji sa UBS I PKS izradila dokument za standardizaciju postupaka.
Mogućnosti koje će pružiti sistem za instant plaćanja su ogromne i raznolike, a u kojoj meri će one biti iskorišćene umnogome zavisi od angažovanja pružalaca platnih usluga i korisničkih aplikativnih rešenja koje će oni ponuditi svojim korisnicima i time im omogućiti da koriste sve mogućnosti sistema za instant plaćanja NBS. U tom smislu, banke i ostali pružaoci platnih usluga treba da budu motivisani da razviju i ponude korisnicima takvo softversko rešenje koje će korisnicima omogućiti da iniciraju platnu transakciju sa svim potrebnim podacima u što kraćem roku i na što jednostavniji način i pošalju je na izvršenje svom pružaocu platnih usluga (bilo da je reč o prenosu između fizičkih i/ili pravnih lica, plaćanju mesečnih računa i drugih obaveza, plaćanju na internetu u web prodavnici ili plaćanju na fizičkom prodajnom mestu na kasi). Platni sistem kojim upravlja Narodna banka Srbije će omogućiti prenos novčanih sredstava na račun primaoca plaćanja u svega nekoliko sekundi.
QR kod je sasvim sigurno jedno od takvih rešenja za iniciranje plaćanja i zato je NBS, kao deo ovog projekta, izradila dokument za njegovu standardizaciju (kako bi postojala interoperabilnost između aplikativnih rešenja različitih pružalaca platnih usluga, koja ne može postojati ako se koriste različita rešenja), ali sistem za instant plaćanja će imati opciju korišćenja tzv. Centralne adresne šeme, tako da će korisnici platnih usluga preko svojih pružalaca, ukoliko to izričito žele, moći da registruju svoj jedinstveni identifikator (kao npr. broj mobilnog telefona) i platilac će moći na brz i jednostavan način da popuni sve elemente platnog naloga ako zna samo taj jedinstveni indentifikator primaoca (broj mobilnog telefona) i da potom prenese novčana sredstva na račun primaoca. Drugirm rečima, korisnik u aplikaciju unosi samo broj telefona osobe kojoj želi da uplati novac na račun i prenos na račun se automatski izvršava.
Instant plaćanja su novi, najsavreminiji način bezgotovinskog plaćanja i svakako velika konkurencija kartičnim plaćanjima, pre svega u pogledu troškova koji će biti niži u ovom sistemu u odnosu na kartična plaćanja, a zatim i zbog činjenice da primalac plaćanja dobija odmah. Dakle, ovaj sistem je nezavisan od kartičnih sistema i cena procesiranja transakcija u sistemu za instant plaćanja biće višestruko niža nego što je to trenutno slučaj sa kartičnim plaćanjima. Ovaj način plaćanja povećaće konkurenciju na tržištu platnih usluga i podstaći pružaoce platnih usluga da ulažu u nova aplikativna rešenja i servise kako bi postojećim I budućim klijentima omogućili što lakši, jednostavniji i brži prenos novčanih sredstava. Kao što je pojava platnih kartica uticala na to da nosimo manje gotovine sa sobom, tako se s pravom može očekivati i da instant plaćanja dovedu do toga da nam neće trebati više kartica u novčaniku, već samo jedan uređaj bez kojeg danas skoro da ne možemo da funkcionišemo, a to je mobilni telefon.
Drugim rečima, instant plaćanja su svakako veliki korak ka bezgotovinskom društvu. Iako gotovina u neće nestati, čak ni u društvima koja se u praksi približavaju potpuno bezgotovinskim, cilj je da udeo bezgotovinskih plaćanja bude što veći, jer su prednosti takvog načina plaćanja velike i to kako za korisnike, tako i za državu. S jedne strane građani neće morati da razmišljaju o tome da li imaju dovoljno gotovine kod sebe ili da li će trgovac imati da im vrati kusur, a s druge strane, smanjiće se u velikoj meri troškovi koje trgovci imaju pri korišćenju gotovog novca (kao što su npr. svođenje stanja u kasi, pregled oštećenih novčanica, transport i uplata pazara, bezbednosni rizici i dr.). I naravno, više bezgotovinskog plaćanja, znači manje sive ekonomije i više sredstava u državnom budžetu za pokrivanje troškova države i investicije u javnom sektoru.
http://www.nbs.rs/internet/latinica/scripts/showContent.html?id=13015&konverzija=yes
?
