Zivotno Osiguranje - rasprava

[Hattala]

Sto se tice penzionog fonda kod Reiff. banke , zar nije ovih godina u Hrvatskoj bilo problema , tipa pukli ili se desilo nekaj ... ? Znam da je bilo nesto , ne secam se tacno sta .

 

[vladimirdowla]

Meni koji imam 27 god. je totalno besmisleno ulagati u privatni penzioni fond. Treba dočekati 57 godina života da bi dobio to. Pitanje je da li će novac kao takav uopšte i postajati tada , ako i nas bude uopšte.
Sledeći mesec mi ističe Wiener osiguranje koje sam sklopio na 10 godina, ali mi niko tamo ne govori tamo koju sumu mogu da očekujem. E sad, pošto mi ta lova nije neophodna gledam da je odmah ubacim u neki drugi taj, šta li je već, a ne bih opet u Wiener jer kod njih je min. 10 godina. Sad me više zanima od 3 do 5 godina max. Ima neko preporuku?

 

[alfaunits]

Pazi, Wiener ti moze reci samo za ranije pripisane dobiti, ali ne i za ovu godinu (jer dobijas proporcionalno broju dana). Ovo je koliko se secam, nije ni meni to sveze.
Staviti u osiguravajucu kucu ili penzioni ili cak i investicioni fond (najrizicnija varijanta je naravno investicioni...) na manje od 10 godina nije bas isplativo, fora je da se mnogo gubi na tome sto svaki put kada novo osiguranje napravis, prvis godinu/dve/tri ne dobijas nista od pripisane dobiti (kako koja kuca).

Moj predlog ti je da ides na varijante od 10-20 godine, ali da podelis u manje polise. Umesto 100.000 recimo (lupam cifru, sumnjam da iko toliko stavlja kod nas), stavis 10x.10.000. Tako da, ako ti zatreba, mozes samo deo povuci bez da cela suma izgubi puno.

Jer 3-5 ulaganje u osiguranje ne dobija se puno, bas zbog nepripisa dobiti. Uniqa, ako se dobro secam, pripisuje tek posle 3. godine (za neka, ne za sva), a nijedno osiguranje ne pripisuje pre 2. godine.
A garantovane sume koje mozes podici ako raskines (ranije) osiguranje su skoro identicne po godinama, bez obzira na koliko godina je ugovor.


BTW, ti i u penzioni fond mozes investirati kao u investicioni, i povuci to pre 58. godine, valjda? Razlika je samo sto tada placas 20% poreza, kao sto bi platio u investicionom fondu da si ulozio.
I naravno konzervativnije ulaganje penzionog fonda.
(mada koliko sam video 2 investiciona fonda kod nas, od kad postoje, penzioni fondovi njih razbijaju i u dinarima i u evrima)

 

[alfaunits]

Vece osiguravajuce kuce koriste vise reosiguravajucih kuca, koje dele rizik u iste. Pucanje osiguravajuce kuce je "osigurani slucaj" za reosiguranja, isto kao sto je smrt "osigurani slucaj" za osiguravajucu kucu. Jedino na taj nacin disperzije rizika moze da se opstane preko 100 godina...

Ne insinuiram da oni zvanicno nemaju dosta pokrica, medjutim, nista od toga nece znaciti nama, u Srbiji, kao da imaju depozitnu garanciju, kojom bi to pokrili.
A to nece imati sigurno u obimu koji bi znacio - otprilike, znacice nam kao i agencija za osiguranje depozita trenutno.

 

[exste]

Opet lupate.

Pucanje osiguranja nije osigurani slucaj za reosigiranje.

I za jedne I za druge osigurani slucaj je steta koja se pojavi samo sto oba imaju neke udele u njoj, ne ide sve na jednog. To je tzv. vertikalni princip disprezije rizika, naspram saosiguranja koji je horizontalni ali to je malo duza prica , tek da vam pojasnim da razvijate neku pricu i izvodite neke zakljucke na osnovama koje nemaju veze sa mozgom.

Na dalje, I osiguranje I reosiguranje garantaju izvršenje svojih obaveza po istom konceptu kao i osiguranje (procitajte ranije o adekvatnosti kapitala).

Dakle reosiguranje je osiguranje osiguranja. Rizik koji preuzima reosiguranje je deo rizika sa polise osiguranja.
Kod velikih rizika, kod kojih osiguranje ne moze da nosi samo ono predaje deo na reosiguranje (eto zašto je naziv reosiguranje), koji se dalje može predate od drugog resosiguravača trećem reosiguranju pa od trečćeg četvrtom četvrtom (zato je vertikalna disperzija - uvek se predaje ostatak rizika do komletnog pokrića), sve dok ima nekog rizika za koji imaš inetres ili potrebu da ga predašu... tom nizu može biti nekoliko reosiguranja a vecina velkih rizika zavrsi na trzistu reosiguranja ili rizika - Britanskom Loydu (jer ima i americki Loyd koji je zanemarljiv u odnosu na britanski). Tamo deo nekog rizika predstvalja tzv cover note koji doputovoa na to tržište opisanim postupkom I kojim se trguje na tom trzistu osigurnja/preuzetih rizika...
Nema tu nikakvog pucanja osiguranja ili reosiguranja.
Kada pukne osiguranje ili reosiguranje, postoji stecaj, postupak kojim se izmiruju poverioci. Prvenstvo imaju uvek oni koji imaju neke stete - njima se prvo nadoknađuje šteta iz stečajne mase pa tek onda idu vlasnici I ko još ima potraživanje.

 

[pajam24]

Opet lupate.

Cemu ovakvo izrazavanje? Ja sam radio u prodaji , stvarno se nisam interesovao toliko detaljno o tome kako se deli rizik kada osiguranje ne moze da podmiri osiguranike. Sad sam naucio nesto novo. Ali stvarno ne vidim potrebu za ovakvim recnikom...

 

[exste]

Cemu ovakvo izrazavanje? Ja sam radio u prodaji , stvarno se nisam interesovao toliko detaljno o tome kako se deli rizik kada osiguranje ne moze da podmiri osiguranike. Sad sam naucio nesto novo. Ali stvarno ne vidim potrebu za ovakvim recnikom...

U pravu si nema potrebe za ovakvim recnikom, nije mi bila namera da omalovazavam, toliko je stvari na ovoj temi pogresno izneseno...

 

[ivke76]

Ne vredi ovde ljudima ni crtati

"Sve su to lopovi"... sem naravno "Tita i Staljina" to su bila vremena

 

[mitar1982]

Kako nisu, evo ti prvi, jedan dan ne možeš bez drugova i drugarica...

 

[Hattala]

Nekada je tzv. " seljacka" matematika ,najprostija, i najbolja . Pod time podrazumevam da ti klijentu od koga zelis novac i ukoliko zelis POSTENO da odigras , prezentujes 10 ili 20 tacaka, prociscenih i razumljivih a da nisi bar apsolvent ekonomskog faksa. Tipa : ulozis toliko , na toliko godina, ovoliko ti je osigurano , MOZDA dobijes i neku dobit , ako riknemo kao osiguranje dobijes to i to, ali pre tebe prvo moramo da namirimo one i one firme a korisnike na kraju ako sta ostane , jesmo reosigurani ali to ne znaci da ces dobiti svoj novac odmah iz reosiguravajuce firme ako mi riknemo ... itd.itd .

Nego ti u duhu modernog marketinga utrape neke secerleme i opise sta bi bilo kad bi bilo , pa ti veruj ili ne veruj . Pogotovo sto drzava malo-malo pa menja pravila oko ovoga ili onoga , zavlaci ruku u kasu tebi i onima kod kojih si ulozio novac ....i jos milion drugih sitnica koje menjaju u hodu kako kome dune u glavu . Pa ti posle budi siguran i planiraj na duze staze ! Sve je to lepo i lepo upakovano ali iskustvo sa ovom drzavom pokazuje da , nazalost , nista dugorocno ne opstaje .

Evo i sada se do Nove menjaju neka pravila ,uslovi jos po nesto kod osiguravajucih kuca.... a usled nekih novih zakonskih resenja nasih genijalaca .

 

[exste]

Cak i kada bi imao savrsene prodavce koji bi mogli da prenesu proizvod do klijenta na nacin kako bi klijent bio zadovoljan, upoznat i shvatio u potpunosti sta kupuje naisli bi na jedna problem. Na klijente ciji je kapacitet shavtanja te materije ogranicen. Ne sada jer su oni glupi vec, cinjenica, nemaju dovoljan nivo opste kulture da bi plivali u izrazima i pojmovima o osiguranju i ekonomiji a oni koji imaju nece da citaju uslove i ugovore jer ih mrzi sto je opet u vezi sa kulturom istih...To je u Srbiji glavni problem - nema nasledjene kulture u osiguranju> U Britaniji to funkcionise manje vise isto vec skoro 300 godina, tamo su pojedine polise osiguranje robe na pomorkom transportu tzv S.G polise *sheep and goods* napisane staro engleskim ako se to tako kaze...Svi gradjani ukljucujuci i one molere znaju sve vrste osiguranja, tipove ugovora, opcije koje su siroko poznate u klasicnom obliku manje vise svima...tamo prodavac se ne susrece sa pitanjima kojima se surece ovde. Takodje opste poznata je i veza izmedju ukupne premije na nivou zemlje i opsteg nivoa obrazovanosti a poznato je da smo mi na dnu *negde oko 5% visoko obrazovanih...*...Evo cak i ovde na IT forumu, gde bi trebalo da je masa ipak malo sifisticiranija, nije dovoljno jednom objasniti i dalje ima u vecini Ilija Cvorovica koji dolaze i sumnjaju u zaveru.
Jutros na jutarnjem programu Natasa Kovacevic, igracica koja je izgubila nogu, pricala o svom humanitarnom angazmanau na sirenju svesti o potrebi osiguranja za sportiste (dodao bih sve ljude). Ako neko kao ona posle svega kapira da je bolje da je bila osigurana onda se zapitajte malo gde vodi ova prica o osiguranju...

 

[alfaunits]

Sada vec cisto vredjas. Plus UK je uzasan primer "obrazovane" nacije

Da zele da objasne mogu, i to vrlo prosto prostim jezikom.
- Ako se desi ovo, dobijas tu punu sumu
- Ali ako se ove sitnice poklope, dobijas mnogo manje, i to ovako
- Ako se desi ova sitnica, nista ne dobijas
- Ako se desi ova sitnica, a ti jos zelis da te pokrije osiguranje, bices tuzen

Nema nikakve potrebe za bilo kakvim finansijskim izrazima tu i kako ti kazes "nivoom znjanja".


Primer Natase Kovacevic - WOW, shvatila je da je bolje da je osigurana? A onda da vidimo slucajeve gde jesu bili osigurani a nisu dobili premiju? I sta onda, bolje da nisu bili osigurani, niti bi bacili novac, niti bi se nervirali sto nisu dobili premiju.
Takav primer je tipican bezobrazan marketing osiguranja.


(P.S. Pricam kao neko ko se slaze da treba biti osiguran, jedino sto mislim da u nasoj zemlji zakoni i narod nisu spremni za to, i da se mnogo muti)

 

[Hattala]

Jes bre , ima nas povazdan nepismenih . Treba sve to zavrnuti za svaki euro koji imaju. Ko im je kriv kad ne znadu staroslovenski bar ....

 

[pajam24]

Svako ima pravo na svoj stav o osiguranju, bez obzira da li je ispravan ili ne. A na nasim prostorima negativnom stavu su potpomogla "srpska posla" uokviru osiguravajucih kuca...

 

[dlalic]

Da malo podignem temu

Sledeći mesec mi ističe Wiener osiguranje koje sam sklopio na 10 godina, ali mi niko tamo ne govori tamo koju sumu mogu da očekujem.

Da li mozes da kazes kolika ti je pripisana dobit (procentualno) bila nakon 10 godina? To bi bio jedini relevantni pokazatelj koliko su realna obecanja osiguravajucih kuca.

 

[vladimirdowla]

Da malo podignem temu


Da li mozes da kazes kolika ti je pripisana dobit (procentualno) bila nakon 10 godina? To bi bio jedini relevantni pokazatelj koliko su realna obecanja osiguravajucih kuca.

Recimo samo da sam dobio "mrvicu" više nego što je uplaćeno. Bukvalno 150e po godini. Dodatni ***** je u tome što su moji sve dogovarali sa tim njihovim prodavcem magle pa nas je lik zeznuo da isplata traje koliko je i uplaćivano. Tako da 2026 mogu početi da razmišljam kako ću da potrošim . Da sam stavljao svake godine u banku na štednju sad bih imao bar 400e po godini i sav novac u rukama.

Ako hoću sad sve da mi isplate dobijem 60% novca koji sam uplatio. Tako da - mega za*eb. Da mi je znati o čemu su moji razmišljali kad su to potpisivali?

 

[marko_ns]

Meni koji imam 27 god. je totalno besmisleno ulagati u privatni penzioni fond. Treba dočekati 57 godina života da bi dobio to. Pitanje je da li će novac kao takav uopšte i postajati tada , ako i nas bude uopšte.
Sledeći mesec mi ističe Wiener osiguranje koje sam sklopio na 10 godina, ali mi niko tamo ne govori tamo koju sumu mogu da očekujem. E sad, pošto mi ta lova nije neophodna gledam da je odmah ubacim u neki drugi taj, šta li je već, a ne bih opet u Wiener jer kod njih je min. 10 godina. Sad me više zanima od 3 do 5 godina max. Ima neko preporuku?

Dobićeš oko 200 evra za tih 10 godina ako si plaćao 250 evra godišnje.
Ne gledajte kamate već vam je ovo dodatak za penziju u budućnosti ili čak cela ako radite na crno. Ja sam sad produžio ugovor na 25 godina, a imam 31 sad. Plus 60 evra godišnje osiguranje od povreda.

 

[dlalic]

Recimo samo da sam dobio "mrvicu" više nego što je uplaćeno.

Hvala. Sumnjao sam da je tako, ali si ti prvi koga znam, da mu je istekla polisa da mogu da ga pitam.
Zato prodavci i "ne znaju" podatak kolike su pripisane dobiti bile lane ili 2008.

 

[alfaunits]

150e godisnje u proseku? Ukupno sa garantovanom sumom? A kolika je jednokratno uplacena suma?
Da li je to bilo ono obicno zivotno osiguranje kod Wienera, ili je bilo i tada stedno kao i danas?

 

[vladimirdowla]

150e godisnje u proseku? Ukupno sa garantovanom sumom? A kolika je jednokratno uplacena suma?
Da li je to bilo ono obicno zivotno osiguranje kod Wienera, ili je bilo i tada stedno kao i danas?

Ne, isplata ide drugačije. Na uplaćenu ukupnu sumu dobio sam ukupno 150e godišnje, znači 1500e koje su odmah prvi dan uplatili na račun. Dakle dobit su mi odmah uplatili, a sad čekam narednih 10 godina da dobijem nazad ono što sam prethodnih 10 uplaćivao.

Ako npr. želim da mi danas isplate imam pravo na 60% uplaćenog iznosa. Dakle moram da čekam da dobijem sve. To nisam ni znao dok nisu počeli sa isplatom. U prevodu, sad sam se tako za*ebao i nikad više. Od ove godine očekujem da banke krenu štedišama da naplaćuju što drže novac kod njih pa mi je možda i bolje da nemam taj novac od osiguranja u kući. Danas ti upadnu u kuću i ubiju te za par hiljada dinara, a kamoli za ovo .

 

[alfaunits]

Pitanje je na koju sumu, ako je to od 3000e sume, i nije malo kako oni rade.

Ovo ne znam kakvo je osiguranje, kod mene u Uniqa pise odmah po dospecu isplata svega. Za zivotno osiguranje (ovo moje je stedno samo) isto ide, nikakve glupe rate, ali nemam ugovor neki da vidim sigurno i za to..

 

[vladimirdowla]

Pitanje je na koju sumu, ako je to od 3000e sume, i nije malo kako oni rade.

Ovo ne znam kakvo je osiguranje, kod mene u Uniqa pise odmah po dospecu isplata svega. Za zivotno osiguranje (ovo moje je stedno samo) isto ide, nikakve glupe rate, ali nemam ugovor neki da vidim sigurno i za to..

Ta suma koju si naveo pa x4

Sent from my LG-D405 using Tapatalk

 

[alfaunits]

Onda je to komedija, taj deo nije pripisana dobit, vec to treba biti samo ona osigurana suma, tada je mozda bila cak i veca malo nego danas (a danas je to 1-2%).
Jesi siguran da je to pripisana dobit (ona koju ne garantuju), a ne samo znaci ona garantovana dobit?

Extremeno cudan ugovor

 

[vladimirdowla]

Sve što znam je da su mi na kraju rekli - dobiješ ovo sad na racun odmah, i u narednih 10god 100e mesečno. To su meni moji "sredili" čim sam krenuo u srednju tako da tada nisam imao blage veze. Sad očekivao da uzmem lovu i kupim auto, kad ono cvrc. A ni oni sami nisu znali da je taj *****.

Očekivao sam bar 16K da isplate u fulu, a dobio ovaj šipak .

Sent from my LG-D405 using Tapatalk

 

[alfaunits]

To nije zaheb, to je vec prevara. Jesu oni 10 godina uplacivali, ili su PRE 10 godina uplatili?
Ako su jednokratno uplatili pre 10 godina, ovo je prevara, ti dobijas manje nego sto si dao (dobijas sada tu sicu, ali sledecih 10 godina nemas nikakvu kamatu niti ista, bukvalno uskracivanje svega). Nema tu smisla uopste.

Posavetuj se sa nekim advokatom koji radi takve stvari, ovako sto kazes je prevara, a ne ugovor.

 

[dlalic]

UKUPNA dobit mu je 1500e, to je jasno. 12000 je osigurana suma, koliko je i uplatio. Na 12k i 10 godina je to stvarno mizerno.

Uz sve to ne moze celom sumom da rapolaze do 2026. Ali za ovaj drugi deo ipak moze samo roditelje da krivi. Da su izabrali jednokratnu isplatu osigurane sume verovatno bi pripisana dobit bila jos manja.

 

[kibicer]

Da podignem temu iz mrtvih.
Gledam životna osiguranja, puno stvari ne razumem. Zanima me životno, ili sa opcijom jednokratne isplate, ili sa opcijom isplate penzije. Planiram da uplaćujem 15 godina.
Ako je neko voljan - zanimaju me i pwnzioni fondovi. Što neko reče, bolje više sitnijih planova, nego jedan krupan.
Pucajte!

 

[alfaunits]

Penzioni fondovi trenutno su bas PENZIONI. Ne mozes podici pre 58. godine, a i tada mozes najvise 30% jednokratno. (ako imas nekoga ko je ranije uplatio u fond, tj. vec je clan, pre 2011., na ime te osobe moze da se uplati i ta osoba moze povuci od 53. i moze povuci sve odjednom).
Cudna stvar trenutno je da penzioni fondovi kod nas imaju bolji prinos od investicionih fondova istih kompanija!

Ja na investicioni osiguranje gledam kao nacin da ne otvaram racune za HOV, i kupujem obveznice licno, jer kada se uzmu u obzir troskovi, ne verujem da je cak i isplativije rucno. Inace - nema nicega u investicionom osiguranju samo po sebi, ako ne dodas placanja premija za druga osiguranja usput. Jedino se u slucaju smrti isplacuje osigurana sume kod njih.

Mislim da u sva tri slucaja (osiguranje, investicioni fond, penzioni fond) mozes izabrati isplate kroz "rate", tj. kao penziju, ne moras podizati odjednom. Jedino za osiguranje nisam siguran da li moze tako.

 

[alfaunits]

@vladimir, da li imas slucajno ugovor koji je potpisan pre 10 godina, da se vidi kakvo je to osiguranje bilo, itd.?

 

[kibicer]

Jedino me zanima u slučaju smrti. Ne razmatram osiguranje za slučajeve bolesti, lečenja, i sl. jer nije "binarno" kao životno.
Razmotrio bih više opcija istovremeno, prvenstveno me zanima matematika, jer nameravam da sve to doživim Dakle, na uloženih x da mi se vrati ne manje od toga.
Alfa, nije 58 godina tako daleko